신용카드 선택방법

신용카드 당신은 잘 이용하고 있나요?

마이너스통장과 신용카드는 양날의 검과 같아 유용하지만 잘 관리하지 않으면 자칫 신용불량이 될 수 있는 면에서 동질성이 있다. 하지만 잘드는 칼, 잘 사용하면 멋진 도구가 될 수 있다. 

신용카드의 가치

첫째, 신용카드는 카드사입장에서 체크카드보다 수익을 두배로 주는 효자 사업이다. 그래서 신용카드의 혜택이 더 좋다. 근원적으로 더 좋을 수 밖에 없다. 일반적으로 카드사가 신용카드가맹점으로부터 가져오는 신용카드의 카드사측 수익율은 약2~3% 일 것이다. 그럼 우리가 가져올 수 있는 신용카드의 혜택도 명목상 2~3%는 되어야 하겠다. 그런데 예금을 가입할 때 사람들은 금리를 엄청 비교하지만... 신용카드를 선택할 땐 지쳐버려서 적당히 선택한다. 당신이 예금을 하면 현재 대부분 1%대이다. 2%대는 거의 없을 것이다. 게다가 예금은 내 몫돈을 그만큼 모아야 예금도 할 수 있는데... 수익율은 1%대 이다. 반면, 신용카드는 대부분의 근로소득자가  1년간 사용액 1000만원은 쓰게된다. 월 지출 100만원은 보통 나올 수 있다.(관리비, 통신비, 출퇴근교통비, 점심저녘에 주말여가조금?) 즉, 예금1000만원 잘하는 것보다 신용카드 하나 잘 선택하는 것이 무엇보다 중요함을 알 수 있다. 

1000만원 예금 - 1% 이자수익

1000만원 신용카드사용액 - 할인(적립)율 3%

어디가 더 쉬울까? 당연 신용카드다.

둘째, 요즘 소득공제율이 높다는 이유로 체크카드발급이 폭발하고 있는데 과연 정말일까? 카드(신용,체크,현금포함)사용금액이 세전연소득의 25%까지는 어떤 카드를, 아니 현금영수증이어도 상관없다. 일단 소비가 소득의 25% 넘을 때까지는 내게 수익율이 높은 어떤 결제수단을 이용하든 상관 없다. 상품권깡을 하던, 신용카드를 쓰던, 현금할인을 받던, 국세청 신고되는 것이면 어떤 결제수단이던 상관이 없는 것이다. 연소득 25% 초과하는 소비부터가 달라지는 것이다. 체크카드공제가 빛을 발하는 것은 바로 이 시점 뿐이다. 예를들어, 연소득 4000만원인 사람이 소득공제를 위해 신용/체크를 고민하고 있다.

 - 전반(소득25%까지)  소비 1000만원 

 - 후반(소득25%초과)

   체크만으로 추가소비 1000만원한 경우 :  1000만원 * 30% 체크카드소득공제율 = 300만원

   신용만으로 추가소비 2000만원한 경우 :  2000만원 * 15%소득공제율 = 300만원 

위 예시를 보면 알 수 있듯이 전반부 소비는 수익율 높은 결제수단(신용,체크,현금) 아무것이나 내가 원하는 것 골라하면 그만이다. 무엇이든 상관없음을 알 수 있다. (단, 국세청신고되는 것_ 현금할인으로 통장입금하고 현금영수증 불가능하면 꽝이다.) 후반부 소비, 소득 25%초과하는 소비부터는 달라진다. 연소득 4000만원인 사람이 연간 카드사용금액 총 1000만원~ 2000만원 사이인 경우만 체크가 효용이 있다. 그 이외 쏠로로 사용금액이 1000만원이하이거나, 외벌이가정으로 본인명의카드 사용액 2000만원 넘는 분들은 체크가 전혀 도움이 안된다는 뜻이다. 어차피 2000만원이상 사용한다면 소득공제는 신용이든 체크든 한도 300만원으로 같으니까 상관없고 오히려 결제수단의 수익율(할인/적립율)이 중요한 셈이다.

셋째, 그럼 어떤 신용카드를 어떻게 골라야 할까? 

우선, 신용카드를 선택할 때 가장 중요한 ' 명확한 소비목적', ' 명확한 혜택대상' 이다. 내가 이 신용카드로 소비생활을 해서 어떤 고정소비에 대해 월 얼만큼 혜택을 받을 것이라는 목적이 있어야 지속적인 혜택을 받을 수 있다. 몇% 할인 가능한 지가 아니라 한 가지라도 명확하면 그만이다. 예를들어 N신용카드로 전월실적 150만원에 주유혜택만 5만원을 받을 수 있다면 다른 곳에서의 할인 적립은 그저 부수적인 추가 수익율인 것이다. 만약 신용카드를 이벤트성 유혹에 만들었다면  꾸준한 혜택을 받기 어렵고 결국 전략적 수익율 혜택을 누리기 힘들어진다.

그 다음은 신용카드의 성능 파악. 월 할인(적립) 가능금액 대비 사용해야하는 전월실적금액 이다. 여기서 내가 받을 혜택 가능 한도를 알아야 계산이 가능하다. 그리고 할인(적립) 받으려면 알아야하는 조건들은... 건 당 2만원이상 써야한다던지 어떤 업종만 된다던 지 하는 것들은 당연히 알아야 한다. 그 조건들이 나의 실현 가능성을 판단하는 기준이기 때문이다. 실현 가능한 조건들이라면 결국 "총 월간 받을 수 있는 혜택 / 그 혜택을 받기위해 총 써야하는 전월실적'' 이 그 신용카드의 성능을 말해준다. '50% 할인혜택!, 20% 관리비 매달 할인' 이런 문구 다 필요없다. 카드사도 바보가 아니니까. 결국 내가 계속 사용했을 때 받을 수 있는 혜택이 얼마인 지 알아야한다. 

넷째, 그럼 대략 수익율이 나올 텐데... 얼마만큼의 수익율을 누리면 잘 쓰는 신용카드일까?

위에서 말했듯이 카드사가 가맹점에서 가져오는 수익은 보통 2~3%이다. 카드사들 신용카드 상품을 보면 ''월 혜택 5만원/전월실적 150만원  = 약 3.33% ''가 최근엔 점점 보이기 힘들어지고 있다. 그래도 아직은 있으니 잘 찾아보자. 그리고 내 목적과 월 카드 사용금액에 따라 나의 최대수익율과 카드사 제시 최대 할인한도는 다를 수 있으니  목적과 카드사용금액 에 따른 수익율을 확인해 보자.

<예시>

아래와 같은 신용카드로 월 100만원사용시 = 혜택 (25,000원 + 10,000원)/ 100만원 = 3.5% 인 것이다. 연간 1200만원 수익율 3.5%로 420,000원!

제시기준 수익율_ 3.33%  이상이라면 2017년 현재 당신은 꽤 현명한 투자를 하고 있다고 룰루랄라는 생각한다.

요즘 카드사들이 제시하는 새로운 상품들을 보면 혜택규모가 줄고 있는 것 같다. 더 줄기전에 필요한 카드는 발급 받고 앞으로 쓸 일 없는 카드는 탈회하자. 신용평가기관에서 4-5개 넘는 신용카드는 개인 신용평가에 감점 요인이 될 수 있기 때문이다. 신용사회_ 신용카드도 좋지만 신용관리도 역시 잊지말아야 한다. 어차피 그렇게 많은 신용카드는 사용도 못하고 관리도 안될 것이다. 소득이 엄청 높지 않는 한...