알뜰한 우리 와이프의 카테크 2탄 _ 신혼부부의 생활비 신용카드(가정용)

우선 나는 마일리지모아 비행기 탈 일이 없다. 현금할인이 우선인 3000만원 정도 수준의 월급쟁이 이다.(앞글의 와이프입니다.)  최대한 할인 많이 받아 생활비를 아껴야한다. 그럼 이제부터 신용카드를 골라보자. 사람들이 주로 네이버 신용카드 검색사이트를 많이 이용한다. 하지만 검색사이트에 나오는 신용카드는 카드사 입장에서 손해율이 낮은 적당한 수준의 신용카드들만 되도록 올려 놓는다. 굳이 지금도 혜택을 너무 많이 줘서 손해나는 신용카드를 광고까지 안한다. 안보이게 숨기거나 아예 발급중단하기도 한다. 대표적인 경우가 농협채움 시럽신용카드였다. 그외에도 하나은행의 마일리지신용카드 크로스마일도 혜택축소하다 소송에 걸렸었다. 그러니 유명 카드사들 중심으로 직접 들어가 확인하는 것이 좋다. 아니면 사이트 자체 광고가 수입원이 되는 사이트가 그나마 괜찮다

그럼 카드사에서 - 신용카드 - 혜택별 카드보기로 카드를 검색해 보자 

위 사이트는 네이버에서 '신용카드 고릴*' 나오는 사이트 인데 나쁘지 않다. 너무 광고가 많이 뜨지만 이들도 먹고 살아야겠지 하며 내가 원하는 정보를 뒤져봤다. 혜택이 다 들어가면 좋겠지만 너무 많이 넣으면 이도저도 아닌 신용카드들이 나오니 꼭 필요한 혜택들만 넣자. 그럼 엄청 많은 신용카드들이 나올 것이다. 위에서 부터 차근차근 보되 연회비는 최소 1만원 이상으로 인기순으로 보자. (연회비가 너무 낮다는 것은 혜택도 없다는 것이다.)

신용카드를 볼 때 할인(적립)조건을 명확히 확인해야 한다.

- 건당 최소 결제 금액 ( 예시 : 2만원이상시 할인)

- 건당 최대 할인한도 금액 ( 예시 : 10만원까지만 할인혜택적용 / 일 할인한도 5000원 )

- 월별 할인 한도 금액 ( 예시 :통합할인한도 5만원 )

- 전월실적에 따른 할인한도 ( 예시 : 할인받은 건은 전월실적제외 )

이중 빠르게 스캔하며 보려면 일단 신용카드 혜택들 중에 (최소한 내가 매달 받을 수 있는 월 할인한도 금액)/필요전월실적 으로 단순 계산하며 골라보면 된다. 일단 상황을 예를 들어 신용카드를 선택해 수익율을 계산해 보겠다. 

예시:  막 결혼한 맞벌이 신혼부부커플이다. 결혼하면서 전세집 얻느라 대출이 많아 최대한 아끼기로 했다. 그래서 남편에게도 아주아주 좋은 신용카드를 선물해 줬다. 그리고 마음 착한 우리남편 후배들 앞에서 한도조절을 어쩔 수 없이 못 할 수도 있으니까 신용카드한도를 55만원으로 해달라고 카드사에 요청했다. 그리고 이제 우리 생활비 신용카드를 골라본다. 생활비 신용카드라 봐야 나도 대중교통을 이용하고 핸드폰이 있으니 교통, 통신, 마트 쪽으로 알아봤다. 그리고 그 이외 곳에서도 기왕이면 할인받고 싶다. 남편용 신용카드는 커피, 온라인샵, 남편 통신비& 교통비할인은 있지만 그 이외에는 없다. 일단 주거래 은행이 우리은행이라 위비온 신용카드가 좋다하여 봤다. 오~! 어디서나 5%할인이다! 게다가 전월실적 30만원 이상이기만 하면 혹시라도 해외 나갔을 때 5만원이나 할인혜택이 들어가 있다. 연회비 1만5천원인데 라운지도 이용가능하고 해외 ATM기계도 3달러나 면제다. 

< 우리은행 위비온카드>

이 신용카드의 유의사항들을 보니 안타깝게도 관리비를 신용카드납으로 해도 전월실적으로 인정을 안해준다. 마찬가지로 할인혜택받은 금액은 전월실적계산에서 제외된다. 가장 중요한 결제금액 1만원 미만과 5만원 이상은 혜택의 의미가 없어진다. 이마트에서 9만원을 결제해야하면 5만원 4만원으로 나눠서 결제해야할 것 같다. 물론 월 사용금액이 충분히 많으면 상관없지만 5만원씩 결제하면 할인2500원이다. 6만원혜택을 전부보려면 120만원을 5%할인 받아야 한다. 그리고 그 120만원은 전월실적계산에서 제외된다. 결국 최대할인혜택 6만원을 받으려면 120만월+180만원 을 써야만 한다. 배보다 배꼽이 더 커지는 신용카드다. 단지 업종에 관계없고 해외에 나가면 전월실적30만원 이상이기만하면 6만원 할인혜택이 있는 것 두가지다. 이런식이라면 이 신용카드를 차라리 남편에게 주고 어쩌다 해외출장갔을 때 면세점에서 화장품을 이 신용카드로 결제하는 편이 좋겠다. 어차피 교통, 통신비할인율도 할인 금액도 탭탭오랑 똑 같았다.

<결과1 : 와이프의 생활비 신용카드로 선택했을 때 : 할인 5만원의 혜택을 보려했다.>

	할인한도	할인율	할인혜택 받은 사용금액	전월사용실적을 위한 사용금액	비고
마트	30,000	5%	600,000
관리비		0%	0	0
통신	5,000	10%	50,000		통신비 5만원
교통	5,000	10%	75,000	0	25일*왕복3000원
영화		0%			월 1회 영화
식사	10,000	5%	200,000		25일*8000원
추가사용금액				1,200,000
혜택받은금액	50,000	각각사용합계	875,000	1,200,000
		총사용합계	2,075,000
		나의 수익율	2.41%
		카드최대할인한도	50,000	연간수익금	360,000
		최소사용총액	2,050,000	연간사용액	24,900,000
		이론상 가능한최대수익율	2.44%	동일이자주는 예금의 금리(세전)	2.83%

- 무려 120만원이나 어디서 더 써야만 5만원의 할인혜택을 볼 수 있다. (즉 수익율이 형편없어졌다.)

- 마트에서 혜택보려면 5만원씩 월 12번 가야만 3만원 혜택을 본다. 아니 한 주 한 번가도 많이 가거늘...

- 식사로 혜택보긴 힘들다. 1만원 미만 결제는 혜택을 받을 수 없다.

- 관리비를 카드납해도 전월실적으로 안쳐준단다. 그렇다고 혜택도 없다.

<결과2 : 남편용 신용카드로 이 카드를 해봤다.>

	할인한도	할인율	할인혜택 받은 사용금액	전월사용실적을 위한 사용금액	비고
마트	10,000	5%	200,000	100000
관리비		0%	0	0
통신	5,000	10%	50,000		통신비 5만원
교통	5,000	10%	75,000	0	25일*왕복3000원
영화		0%			월 1회 영화
식사		5%		200,000	25일*8000원
추가사용금액				0	용돈
혜택받은금액	20,000	각각사용합계	305,000	300,000
		총사용합계	605,000
		나의 수익율	3.31%
		카드최대할인한도	20,000	연간수익금	360,000
		최소사용총액	600,000	연간사용액	7,260,000
		이론상 가능한최대수익율	3.45%	동일이자주는 예금의 금리(세전)	3.89%

- 그나마 수익율이 올라갔다. 그래도 앞에 신용카드만 못하다.

- 식사, 커피 할인도 안되겠고(1만원 미만), 그나마도 마트에 월 4번 가서 5만원씩 써야한다.;;;

- 해외사용 할 일도 없겠지만 쓴다해도 5만원 3%할인 받으려 150만원 이상을 해외에서(해외직구등) 써야만 한다.

결국 이 여성분은 메인 신용카드를 위비온으로 하는 것을 포기했다. 처음엔 업종구분도 없어 편해 보였고 아무데서나 5%혜택이니까 좋아 보였다. 하지만 정작 계산을 해보니 매달 5만원의 할인혜택을 받으려면 위비온 신용카드는 너무 많이 쓰는 사람들을 위한 신용카드였던 것이다. 그녀와는 맞지 않은 신용카드이다. 그리고 치면적인 부분은 혜택을 보기위한 최소 결제금액과 혜택을 주는 최대할인 금액이 비효율적으로 만들었다. 1-5만원 결제하는 곳을 자주가는 사람에게나 필요한 그러면서 월 사용금액이 150만원은 넘는 사람들이나 쓰는 신용카드이다. 그런 사람들에게도 혜택은 크지 않은 한 마디로 꿀잼없는 신용카드다.